01/04/2017 - Avec la baisse des taux d'intérêt et l'allongement de la durée des emprunts, il est aujourd'hui possible de financer l'achat d'un bien intégralement à crédit.
C'est une annonce immobilière comme on en reçoit tant après avoir créé une alerte mail pour trouver la maison de campagne de ses rêves. On y voit une jolie petite bicoque blanche de 35m2 située à un kilomètre de la mer près de Carnac (Morbihan). Prix : 142 000 €. Dans le coin de l'écran, en haut à droite, juste une petite phrase : "Exemple sur vingt ans sans apport : 719,37€ par mois (simuler)".
Plus forcément besoin aujourd'hui d'économiser pendant de longs mois où d'attendre un héritage pour acheter un bien immobilier. " Il y a quelques années, pour pouvoir apporter 10% du prix, se souvient Maêl Bernier, en charge des études pour le courtier Meilleurtaux.com. Depuis fin 2016, au moins 10% des transactions qui passent par nous se font désormais sans apport." Les choses bougent à grande vitesse dans le secteur immobilier, impacté par un double mouvement : la baisse des taux et l'allongement de la durée des emprunts.
" Entre 2008 et fin 2016, la baisse des taux a été telle que, pour la même mensualité et la même durée d'emprunt, un ménage qui s'endette a gagné 30% en pouvoir d'achat", atteste Nicolas Bécourt, du Crédit Foncier. Ce qui, à Paris, correspond à une pièce en plus, Maêl Bernier approuve. " En 2010, pour emprunter 150 000 € sur vingt ans, il fallait gagner 2700 € net par mois. Désormais, 2200 € de revenus suffisent." Autant dire que le champ des bénéficiaires potentiels a explosé : des millions de personnes peuvent désormais se lancer. Y compris ceux qui n'ont pas le traditionnel CDI ?
" Même les intermittents ou certains précaires peuvent devenir propriétaires, à condition toutefois d'avoir eu un comportement de fourni (pas de découvert, etc) dans la gestion de leurs comptes", poursuit-elle.
Les banques se lancent d'autant plus que le risque financier est faible pour elles. Car en tournant enfin le dos à une vieille tradition française, emprunter beaucoup sur des durées courtes, les acquéreurs qui s'endettent maintenant sur vingt, vingt cinq, voire trente ans ne remboursent que de petites sommes chaque mois et présentent donc moins de risque de ne pas pouvoir rembourser. Les banques peuvent profiter de ce contexte doublement favorable (taux bas et emprunts longs) pour proposer des opérations immobilières sans apport.
FAIRE UNE SIMULATION
Ce couple de Dieppe - lui ingénieur dans le nucléaire, elle cadre dans le privé, vient ainsi d'acquérir une résidence principale de 200 000 € (plus de 13 000€ de frais) en Normandie. En s'endettant sur vingt ans à 1%, ils rembourseront 980€ par mois. Une paille, rapporté à leur revenu mensuel net de 5 400€. Précisons que ce couple disposait d'une épargne de 33 000€. " Ils ont décidé de garder ce bas de laine, et d'emprunter 100% de leur acquisition. En même temps avec un taux de 1%, ils auraient eu tort de se priver", plaisante Maêl Bernier.
Un bémol : la variation des prix allant de un à dix selon les territoires en France, cette nouvelle possibilité concerne avant tout la province, là où les prix sont moins élevés que dans la capitale. Même si certains Parisiens y arrivent quand même. Quoi qu'il arrive, n'hésitez pas à aller voir votre banquier, ou un conseiller en gestion de patrimoine pour faire une simulation.
Source : AUJOURD'HUI EN FRANCE - 28/03/2017